整治保险代销,银行理财师面临打击还是机遇?

时间:2019-09-08 来源: 南昌新闻

16: 58: 43小平子说财务状况

近日,在内部演讲中,中国银行行长招商银行田惠宇批评了银行内部管理中的各种问题,其中他提到最贪得无厌的保险销售机构。他的原话是:

“据我所知,这不是个别现象。我们必须在这个问题上采取果断措施。” “内部和外部事务必须坚定果断.即使它会影响我们的收入,我们也会毫不犹豫。健康的组织文化远比收入重要。”

值得关注的“巧合”是,7月26日晚,内部信件被传播开来。据“中国时报”报道,招商银行暂停与两家知名保险公司的合作,暂停销售其保险产品。银行保险的问题已经明确说明,未来将走向何方?

银行和保险的蜜月期

在20世纪80年代和90年代,商业银行凭借其独特的资源和网络优势,使通过银行销售的保费占总保费的比例急剧上升。在西方发达国家,法国,西班牙,葡萄牙,瑞典和奥地利,银行保险的保险费收入约占人寿保险市场总额的60%;发达国家如比利时,意大利,挪威,荷兰,德国,英国,瑞士,芬兰和爱尔兰这一比例也在20%至35%之间。 2002年,人寿保险市场的银行保险保费收入比例高达65%。

银行发展中的业务需求

随着中国经济的发展,保险和银行业务的结合是向商业银行过渡的自然组成部分:

首先,随着中国金融市场的不断开放,越来越多的银行参与市场竞争,导致传统业务的预期利润逐步下降,迫使银行寻求新的利润增长点,并通过新服务稳定或增加自身。客户群和西方银行保险业务的成功经验提供了新的选择;

二是国内金融市场的发展使全民保险意识不断提高,存款人确实有需求;

第三,网络信息的早期实现,网络覆盖面广,信誉良好,人员素质和专业化程度高,使得银行在保险代理业务中具有明显的优势。

保险公司需要扩大和扩大

保险公司是银行保险业务的最大受益者。

首先,银保业务大大增加了保险公司的营业收入。银行拥有大量的网点,相当于为保险公司进行业务扩展。此外,银行为保险公司提供庞大的客户群,并扩大保费来源。根据这些数据,截至2018年底,共有1971家银行保险代理机构和近180,000家代理商。早在2008年,银保渠道的保费收入首次超过个人渠道,成为第一个保险销售渠道。尽管保险保障的恢复和相关监管要求的发布,银保渠道产生的保费收入下降,但仍占行业溢价的30%左右。

其次,银行保险改善了保险公司的形象。保险公司多年来借用了银行积累的良好形象,大大消除了个人营销保险的负面影响,促进了保险业务的健康发展。

第三,银行降低了保险公司的风险和成本。银行健全的风险管理系统和更专业,更合格的理财规划团队,降低了保险公司的经营风险和道德风险,节省了租金,培训,人员和管理等运营成本。

根据招商银行2018年年报,去年,该行实现个人理财产品销售额1,107,138.37万元,代理开放式基金销售额7678.58亿元,代理信托产品销售额322.306亿元,代理保险费人民币704.53亿元。

在收入方面,银行代理基金收入66.5亿元,代理信托计划收入57.41亿元,代理保险收入47.44亿元,委托理财收入21.04亿元。从收入/销售比率来看,代理保险业务显然是“最赚钱的”。那么为什么招商银行也需要改革业务呢?

交换信用签注是否值得?

在银行保险业务的发展过程中,它是基于“中间业务收入的信用认可”模式。随着时代的变化,这种方式有一个或另一个问题。显然,招商银行已经意识到了这个问题。

首先,银行发展过程中的变革概念正在发生变化。以收入为导向,服从眼前的利益已被放弃,银行利用自己的信贷来支持保险公司,但信贷不能无限期透支。品牌建设通常与银行的长期规划高度一致。

其次,追求短期效益和规模导向是不可持续的。银行业竞争激烈,银行业务中的少数不良行为被无限放大,导致银行信贷受损甚至严重影响其他业务的发展。

第三,产品逐渐无法满足客户需求。银行保险业务是以利润为导向的,因此以投资为导向的产品模式可以最大化利益,但实现客户期望也越来越难。例如,许多银行出售短期金融保险,这是一种回报率,但保险公司不能总是支持他们的利益。

第四,固有的模型保持不变。对于保险公司而言,银行保险销售更多,收入更多,销售额更少,收入更少,而且不关心客户需求。产品和客户之间的匹配正是银行和理财规划师最关心的问题。强制执行“评估”任务将不可避免地导致理财规划师对某些产品的抵制,并降低向客户推荐的意愿。

银行保险渠道会消失吗?

招商银行行长的态度引发了银行迫切需要推动银保业务改革的信号,而不是否定它。

从成本的角度来看,保险业接受的观点是,银保渠道低于保险中介代理的利率,略高于销售人员的成本。但是,考虑到客户的数量和稳定性,其优势非常明显。

从趋势来看,虽然银行柜台的数量有所减少,但客户已经到银行处理业务,银保渠道的竞争非常激烈。在未来,保险公司必须依靠专业精神和力量来发言。产品设计将根据银行当前和未来的业务发展战略,客户群体消费特征,合作费用率等,结合保险公司的投资和债务匹配情况。

在金库君看来,将会有越来越多需要复杂专业知识和低保费的面向未来的产品,以及需要多种服务和结算的长期支付产品。这两类产品对保险公司来说更有利可图;对于银行和理财规划师来说,更多的是其他业务的收入和客户的粘性。

近日,在内部演讲中,中国银行行长招商银行田惠宇批评了银行内部管理中的各种问题,其中他提到最贪得无厌的保险销售机构。他的原话是:

“据我所知,这不是个别现象。我们必须在这个问题上采取果断措施。” “内部和外部事务必须坚定果断.即使它会影响我们的收入,我们也会毫不犹豫。健康的组织文化远比收入重要。”

值得关注的“巧合”是,7月26日晚,内部信件被传播开来。据“中国时报”报道,招商银行暂停与两家知名保险公司的合作,暂停销售其保险产品。银行保险的问题已经明确说明,未来将走向何方?

银行和保险的蜜月期

在20世纪80年代和90年代,商业银行凭借其独特的资源和网络优势,使通过银行销售的保费占总保费的比例急剧上升。在西方发达国家,法国,西班牙,葡萄牙,瑞典和奥地利,银行保险的保险费收入约占人寿保险市场总额的60%;发达国家如比利时,意大利,挪威,荷兰,德国,英国,瑞士,芬兰和爱尔兰这一比例也在20%至35%之间。 2002年,人寿保险市场的银行保险保费收入比例高达65%。

银行发展中的业务需求

随着中国经济的发展,保险和银行业务的结合是向商业银行过渡的自然组成部分:

首先,随着中国金融市场的不断开放,越来越多的银行参与市场竞争,导致传统业务的预期利润逐步下降,迫使银行寻求新的利润增长点,并通过新服务稳定或增加自身。客户群和西方银行保险业务的成功经验提供了新的选择;

二是国内金融市场的发展使全民保险意识不断提高,存款人确实有需求;

第三,网络信息的早期实现,网络覆盖面广,信誉良好,人员素质和专业化程度高,使得银行在保险代理业务中具有明显的优势。

保险公司需要扩大和扩大

保险公司是银行保险业务的最大受益者。

首先,银行和保险业务大大增加了保险公司的业务收入。银行网点众多,相当于为保险公司拓展业务。此外,该银行还为保险公司提供了庞大的客户群,并扩大了保险费的来源。根据数据,截至2018年底,共有1971家银行保险兼职代理机构和超过18万家代理机构。早在2008年,银行保险渠道的保费收入首次超过个人渠道,成为第一个保险销售渠道。虽然随着保险的回归和相关监管规定的发布,银行保险渠道产生的保费收入有所下降,但仍占行业溢价的30%左右。

其次,银行保险改善了保险公司的形象。借助多年来银行积累的良好形象,保险公司在很大程度上消除了人身保险促销的负面影响,促进了保险业务的健康发展。

第三,银行降低了保险公司的风险和成本。健全的风险管理系统和具有较强专业性和高质量的财务经理团队,降低了保险公司的经营风险和道德风险,节省了租金,培训,人员和管理等运营成本。

根据招商银行2018年年报,去年,该行实现个人理财产品销售.7亿元,代理开放式基金销售7675.88亿元,代理信托产品销售额3232.06亿元,保险费为704.53亿元。

在收入方面,银行代理基金收入66.5亿元,代理信托计划收入55.41亿元,代理保险收入47.44亿元,受托人财务收入21.04亿元。从收入/销售比率来看,代理保险业务显然是“最赚钱的”。那为什么招商银行需要改革业务?

是否值得接受信用认可以换取接受

在银行保险业务的发展过程中,它是基于“中间业务收入的信用认可”模式。随着时代的变化,这种方式有一个或另一个问题。显然,招商银行已经意识到了这个问题。

首先,银行发展过程中的变革概念正在发生变化。以收入为导向,服从眼前的利益已被放弃,银行利用自己的信贷来支持保险公司,但信贷不能无限期透支。品牌建设通常与银行的长期规划高度一致。

其次,追求短期效益和规模导向是不可持续的。银行业竞争激烈,银行业务中的少数不良行为被无限放大,导致银行信贷受损甚至严重影响其他业务的发展。

第三,产品逐渐无法满足客户需求。银行保险业务是以利润为导向的,因此以投资为导向的产品模式可以最大化利益,但实现客户期望也越来越难。例如,许多银行出售短期金融保险,这是一种回报率,但保险公司不能总是支持他们的利益。

第四,固有的模型保持不变。对于保险公司而言,银行保险销售更多,收入更多,销售额更少,收入更少,而且不关心客户需求。产品和客户之间的匹配正是银行和理财规划师最关心的问题。强制执行“评估”任务将不可避免地导致理财规划师对某些产品的抵制,并降低向客户推荐的意愿。

银行保险渠道会消失吗?

招商银行行长的态度引发了银行迫切需要推动银保业务改革的信号,而不是否定它。

从成本的角度来看,保险业接受的观点是,银保渠道低于保险中介代理的利率,略高于销售人员的成本。但是,考虑到客户的数量和稳定性,其优势非常明显。

从趋势来看,虽然银行柜台的数量有所减少,但客户已经到银行处理业务,银保渠道的竞争非常激烈。在未来,保险公司必须依靠专业精神和力量来发言。产品设计将根据银行当前和未来的业务发展战略,客户群体消费特征,合作费用率等,结合保险公司的投资和债务匹配情况。

在金库君看来,将会有越来越多需要复杂专业知识和低保费的面向未来的产品,以及需要多种服务和结算的长期支付产品。这两类产品对保险公司来说更有利可图;对于银行和理财规划师来说,更多的是其他业务的收入和客户的粘性。

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