“三农”金融将盛装出场:市场仍空白,资金待涌入

时间:2020-01-02 来源: 南昌新闻

“农业、农村和农民”是指农民、农业和农村地区。长期以来,国家一直高度重视“三农”,强调加大对“三农”的财政支持。然而,“三农”金融市场仍有较大的空量,远远不能满足“三农”的金融需求 当前,我国农业供给侧结构改革不断推进,传统金融机构向“三农”地区的金融供给规模必然会加大。 互联网和大数据等新兴技术不断应用于“三农”金融的信用建设和风险控制。借助互联网和电子手段,“三农”金融覆盖面显着扩大,交易成本降低,金融服务效率提高。

1。“三农”金融服务经销商:“三农”金融市场广阔。在政策的支持下,各种资本正在为“三农”分配金融市场 目前,中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行和中国交通银行都设立了普惠金融部门。今后,商业银行肯定会加大对“三农”金融部门的支持力度。 传统银行业也在推动“三农”网络金融的布局。例如,农业银行将互联网金融服务作为2017年“三农”金融服务工作的第一要务。“农业银行Ebutler”已基本完成“产业链”和“农业圈”融资产品模式的构建

除了传统银行业,阿里、京东等互联网公司也在进一步拓展“三农”金融市场。 从2016年开始,蚂蚁金融先后与内蒙古郭毅生鲜、蒙阳集团、正邦集团、益科集团、科尔沁牧业等多家领先农业企业达成农业供应链金融合作。京东金融的农业产业链信贷产品“京农贷款”和短期信贷服务“村白条”是面向“三农”的金融服务产品。近日京东金融还与广东农村信用社协会达成战略合作关系,在京东云、资产管理、农村金融、电子商务物流等领域开展合作。 在农村供应链金融模式中,蚂蚁金融和京东金融都选择引入保险公司为借款人(农民、种植者等)提供保险服务。)

互联网金融平台,尤其是P2P在线贷款平台,也是“三农”金融的主要参与者 2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布后,P2P在线贷款平台“小额分权”成为其发展的主要方向,尤其是消费金融、汽车贷款和国家政策支持的“三农”金融受到P2P在线贷款平台的关注。总部设在深圳的前海惠农是关注三农金融的平台之一。 今年3月,《前海财富》将其品牌升级为前海惠农。其服务核心明显集中于农业、农村和农民,细分市场战略布局扩大。今年5月,国本物流入股前海惠农。借助国本物流优质的农、乡、农资源,前海惠农可能有更多的农、乡、农资产渠道。

传统金融机构在促进“三农”金融发展中不可或缺。然而,服务产品模型相对单一,并且受到更大的监管压力。因此,“三农”金融创新无法与互联网公司和P2P在线贷款平台相提并论。

就规模和资本实力而言,银行尤其是农业银行在中国农村经济和农村金融中发挥着主导作用,涉及的产品范围相对较广。 与其他参与者相比,银行在农村有更多的离线网点,资本规模也很大。目前,银行仍然是“三农”金融服务的主要提供者

根据信用信息渠道,互联网公司,尤其是电子商务平台数据,拥有大量的用户、农业商家的交易数据和商店的信用数据。分析这些数据并结合第三方数据,可以准确衡量农业商家的信用等级 目前,阿里和京东提供的“三农”服务大多基于电子商务平台。例如,京东金融的“农村白皮书”是向京东农村代理商提供的贷款服务,信贷发放是基于农村代理商的佣金绩效。蚂蚁金融服务为孟阳集团的农民提供繁荣的农业贷款。贷款用于农民购买孟阳集团在淘宝平台上指定的农村优质饲料。同时,农村淘宝平台将同步向梦阳集团反馈农民的购买信息。

就覆盖面而言,阿里和京东更依赖电子商务平台为“三农”提供金融服务,而银行受到线下实体网点的限制,业务范围有限 P2P在线贷款平台开展“三农”金融有多种模式,同时也有许多合作组织可供选择,如小额贷款公司、金融租赁公司、担保公司、典当行等。这无形中扩大了“三农”金融的服务范围。

二。中国互联网络信息中心数据显示,截至2016年底,中国农村互联网普及率为33.1%,农村互联网用户规模达到2.01亿,占比27.4%,增长2.7% 从数据可以看出,我国农村地区互联网普及率稳步提高,为“三农”金融领域互联网金融平台尤其是P2P在线贷款平台的成长提供了良好的环境

据英灿咨询不完全统计,2017年上半年,与农业相关的P2P在线贷款平台数量为242个,其中23个集中在“三农”金融领域。 2017年上半年,“三农”P2P网络贷款金融业务量达到223亿元,综合收益率9.34%,平均贷款期限9.21个月,与P2P网络贷款行业水平基本持平,近70%的贷款期限在12个月以内。

P2P在线贷款平台有多种进入“三农”金融的运营模式,基本涵盖了目前的主流模式,如担保、抵押贷款、供应链金融、金融租赁等。

目前,“三农”金融市场最常见的模式是担保和抵押贷款,这也是目前最简单、最有效的方式,商业模式相对成熟。 典型的平台包括前海惠农和西宇财富等。其中,前海惠农的农业贷款就是这样的贷款产品。借款人需要至少两个或两个以上有还款能力的担保人来担保或拥有相应的抵押品,如汽车/房屋等。平台提供的贷款产品数量在1万到100万之间,贷款利率在8%到15%之间,贷款期限最短一个月,最长一年。

在当前农民信用体系不完善的情况下,通过供应链金融切入“三农”金融服务已经成为银行、互联网公司、P2P在线贷款平台等许多机构的选择。 在涉农核心企业的选择上,京东金融和蚂蚁金服依靠电子商务平台有更广泛的选择。 P2P在线贷款平台也因平台数量多、资金来源广而受到核心企业的青睐。其中,还有一些农业核心企业自建的P2P在线贷款平台,如如新旗下的希望金融

随着农村“两权”(农村土地承包经营权和农民住房产权)抵押贷款试点项目的推进,许多P2P网上贷款平台都引入了土地承包经营权抵押贷款模式,但风险相对较大,因为目前国家只在部分地区试点了“两权”抵押贷款,还存在“两权”流转的问题。

目前来看,P2P网贷平台“三农”金融的深入程度不够,大部分平台的“三农”金融更多的是针对涉农企业在开展,产品的模式通用化明显,受制于征信信息数据来源有限的问题,在“三农”金融产品的创新上明显的不足。

三、总结

我国的农村地域广阔,P2P网贷平台作为信息中介,优势是在线上并不是线下,开展“三农”金融业务初期选择与其他机构合作开展业务是大多数平台最好的选择。未来随着平台实力的增加,可以考虑渠道的下沉,“三农”金融最关键的是征信、审贷问题,当前“三农”借款项目审贷仍然需要通过线下开展,并且平台最好能建立自己的“三农”信用数据库。随着农业供应侧结构性改革的推进,农村发展互联网金融的基础设施正在不断的完善,农民生活互联网化趋势也更加明显。P2P网贷平台应该抓住机遇,充分发挥P2P网贷平台普惠金融的特性,在发展中慢慢摸索P2P网贷平台在“三农”金融中适合的道路。

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